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            積極打造“大健康”生態閉環 “保險+醫藥”探索普惠型健康險

            發布時間:2019-05-16 23:12

            作者:記者李茜

              2018年,國內健康險實現保費收入5448億元,同比增長24%,增速已連續6年居各險種之首,成為險企主攻領域之一。在此背景下,與健康息息相關的醫療行業逐漸受到關注,一系列創新產品、服務與合作陸續“試水”,擬進一步打通保險+“醫、藥、養、護”各環節。
              “保險+醫藥”成亮點
              保險與醫療產業的結合由來已久,近期,治療重疾的特效藥成為險企新焦點。例如,騰訊微保近日與泰康在線、上藥集團旗下鎂信健康聯合推出“藥神保抗癌特藥保障計劃”,“保障客戶獲得抗癌藥品”成為保險在癌癥用藥領域的新嘗試。
              “商業健康險想要真正有所作為,需要與‘醫藥’深度融合。”微保執行董事兼CEO劉家明表示,“當前,中國老百姓的醫藥費用約5萬億元,其中2萬億元來自社保,500億元由商業保險公司支付,剩下3萬多億元則需國人自掏腰包。而在這3萬億元中,很大一部分是花在買藥上。因此,我們的產品通過將商業醫療險、腫瘤醫療服務與特效藥服務進行優化組合,解決一般消費性商業健康險無法保障的院外購藥需求難題。”
              “雖然健康險市場目前尚未進入明顯盈利階段,但市場前景很大,加之該險種客戶黏性很大,是各險企必爭的‘藍海’。”某險企健康險相關負責人對《上海金融報》記者表示,“在此背景下,如何提高自家產品性價比很關鍵。在服務領域,除一些‘基本動作’如為客戶預約專家、提供就醫綠色通道服務等以外,能否獲取治療重疾的特效藥‘含金量’較高,對客戶有較大吸引力,目前大型保險公司紛紛重金投入醫藥行業,也是希望能獲取這一稀缺資源。”
              “此前國內很多健康險產品以保障為主,解決的是資金問題,但實際上目前最大的支付方是社保,老百姓在社保外的自費部分大多花在了先進療法、耗材等方面。”中再壽險資深精算師張楚指出,“這其中既有支付能力的問題,也有服務的問題。在健康領域,保險要解決‘醫、藥、養、護’的問題,而‘藥’無疑是最好的切入點。”
              “控費降價”打造普惠型健康險
              事實上,健康險早已成為險企及相關合作方的必爭之地。一方面,險企積極構建“大健康”生態,如中宏保險近日與互聯網醫藥企業1藥網母公司111集團宣布深度戰略合作;中國太保旗下專業子公司太平洋醫療健康管理有限公司近日發布全新移動健康管理服務品牌“太保妙健康”等。另一方面,部分醫藥上市公司也不斷嘗試進入保險行業,如天士力與泰康人壽等合作成立總出資額50億元的“天士力大健康產業基金”等。
              “健康險是整個大健康產業的一環,醫療、醫藥行業則是健康險的上下游。隨著健康險市場競爭越發激烈,圍繞上下游行業謀求深度合作是市場發展的需要。”上海財經大學金融保險研究所所長粟芳對《上海金融報》記者表示,“此前,保險公司投資、參股醫院主要是從運營、服務養老社區的角度出發,而與醫療、醫藥產業的合作則是真正著眼于健康服務,尋求提升相關服務品質,并嘗試在控費上有所突破。”
              粟芳表示,目前健康險行業整體仍處于虧損狀態,其中的重要原因正是醫療費用的賠付難以有效控制。“每年報銷型醫療險的總支出中,虛報、虛開的情況不少,存在很大的道德風險。以前為了控費,健康險公司會通過規定就診的醫院范圍、報銷的藥品范圍、用藥天數等做一些具體要求等方式來加以限制。在此背景下,保險公司開發直接供藥的服務,而非單純地給付賠款,將有效減少道德風險,同時能滿足一些特定投保人的需求,增加產品的性價比。”粟芳進一步表示,“現在很多健康險公司提出‘保險+健康管理’服務,將一些醫療服務前置,也是同樣的道理。” “健康險包括疾病保險和醫療保險,其中,重疾險屬于一次性給付型產品,在醫療保障中具有間接輔助作用,不但可以支付醫療費用,也可以補貼投保人患病后的誤工費、療養費、家屬生活費等;醫療險才是直接提供醫療費用補償的產品,且價格要比重疾險便宜,現階段對普通消費者來說,配置醫療保障的第一步應該購買報銷型的醫療險。”粟芳指出,隨著國人老齡化程度加深,健康險的市場需求越來越大,保險公司拓展健康險是大勢所趨。
              “從消費者角度出發,保險公司現在最需要做的是在防范道德風險的前提下,有效地降低產品價格,向普惠方向多作努力和嘗試。現在市場上不少健康險產品價格仍偏高,令普通消費者'望而卻步'。險企增加很多優質服務是好的,但控費降價也是當務之急。險企一方面應盡可能提升公司的經營管理效率,降低經營成本,另一方面則應在深入上下游產業的同時,探索如何更好地運用醫療資源,充分發揮效用。”不過,粟芳也強調,“健康險行業的發展需要一個過程,隨著保險和醫、藥、養、護等產業的進一步融合,未來將有更多滿足消費者需求的產品和服務出現,為普通個人的醫療保障規劃'添磚加瓦'。”

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